P2P平台是死是活 关键看这些

　　伴随着全国范围内的互联网金融行业专项整治活动的进行，我国的p2p平台也在经历史上最严的淘汰赛，“禁止踩监管红线” 要求平台回归“信息中介”本质，本着“公开”“透明”的态度完成借贷双方的信息交流。

　　然而，目前银监会发布的互联网金融行业18个月的整治期已经过去了三分之一，各地区政府以及金融办也在联手治理当地互联网金融平台，曾有相关人士表示，未来的三到五年的时间里，我国p2p平台或许仅剩两层的存活率，背景资源型、细分领域型、创新科技型究竟会花落谁家?

　　p2p平台是死是活 关键看这些

　　第一， 背景资源型平台

　　此种类型的平台拥有较强的股东背景，通过与小贷公司、担保公司等合作，结合大型金融机构成熟的运营理念，从互联网金融的业务需求出发，通过股东多年来在各自领域积累的金融项目运作经验，深耕P2P网贷领域。

　　良好的股东背景一方面让平台更有公信力，另一方面也可以让平台在资产获取和风险定价上更具有优势。两家平台都从严控小贷公司的准入条件入手，不仅要求所有 借款由小贷公司提供全额本息担保，还要小贷公司的股东对平台上的每一笔借款提供全额本息保障，同时设立风险保证金制度或者引入再担保机制，从而控制风险。 另外，开鑫贷严格控制每家小贷公司的担保总额，而e路同心则通过熟悉的行业、熟悉的模式中寻找熟悉的合作伙伴。各自在合作机构的选择上都有自己的风控手段和考量。

　　第二,垂直细分领域型平台

　　该种类型的平台通常立足于某一行业或某一地域，对所涉及范围内的特定资源有着比较清晰的了解和判断，能够更好地进行资源辨别和配置，从而增加自身风控能力。

　　资产端的规模和质量决定了平台未来的发展空间，单一类型资产的潜在风险也一直是业内讨论的焦点，这两家平台也不断在资产端的完善和风控流程的改进上做出努力，相信未来市场的选择和时间会给出更加合理的答案。

　　第三，创新科技型平台

　　从借款标的上看，创新科技类平台一直坚持无担保、无抵押、纯信用的个人借款，单笔借款金额基本都在5万元以下。除了对接通用的信用评分体系外，这一类型的 平台都大量运用了多渠道多维度的海量数据，包括用户的信用行为、网络黑名单、相关认证、网上行为数据、社交关系数据等，来构建自己的大数据风控模型。

　　从借款应用场景上看，创新科技型平台从一开始就比较注重非金融场景的开发，探索线上借款与生活场景的应用结合。尽管对于更多维度的数据、创新技术和生活场景的应用，行业内仍存异议，但毫无疑问这些尝试给P2P网贷行业的风控模型带来了更多发展可能和积极的推动。

　　除了三类不同类型的p2p平台之外，又有哪些p2p平台时注定要被监管所淘汰的?

　　1、有自融嫌疑的平台

　　自融就是有自己实体的企业或私人老板，开设网贷平台，用网上融到的资金给自己的企业或者关联企业输血。判断自融，调查比较复杂，但当投资者看到喜欢反复多处强调、鼓吹平台或者老板背景，且此背景是建立在传统实体行业的，甚至收益高出同类平台两三个点的，需要重点分辨。

　　2、有资金池嫌疑的平台

　　资金池是促发非法集资的最大帮凶，而运用资金池的平台必然不会采用第三方托管甚至银行存管的制度来“作茧自缚”，以达到最容易触碰资金的目的。 合规将成为互联网金融持续发展的第一要素，触及法律底线，说查就查，多年老平台、大平台绝不会例外。实施证明，越是大平台，越需要资金托管来约束自己，贪 念可不是仅凭意念就能够克服的。

　　3、信息不透明的平台

　　作为信息中介，平台本应对投资者提供足够透明的信息，这不仅仅包括项目信息透明，还包括自身信息的透明展示。无论互金是否出在整治时期，平台如 果连信息都不够透明，关键信息遮遮掩掩，客服解答无棱两可，那么黑中介的特征已经表漏无疑。再次特别针对部分有光环的“高大上”平台，项目信息披露不仅没 有具体图片证据，连项目基本的信息披露都是千篇一律的公式化编写，如果不是因为发标项目过多导致人手不够，那就是有意而为之的隐瞒。

　　4、虚假宣传的平台

　　虚假宣传、过度包装依然成为当前网贷不实营销的常态。警惕只是框架签约并没有实际业务往来的“战略合作”。警惕只是对公账户开户在某银行而宣传 的“银行存管”。警惕只是一个普通账户安全险的“保险公司本息担保”。警惕只是平台人员与名人普通合照公关的“名人代言站台”。

　　5、背景作假的平台

　　真实可靠的背景是重要的保障，但要防止在背景上做文章。你看到的上市公司背景也许只是港股上市公司的一只“仙股”，你看到的风投背景也许只是投 了1%不到的股份，你看到的国资背景也许只是一个国有公司“从孙”公司入股了一点点。所以，要特别警惕宣传有背景但其他方面却不像有背景的平台，要知道，中国资本运营有“壳”文化。

　　6、项目不靠谱的平台

　　看项目靠不靠谱，关键看收益、保障、风控。任何资产项目都有其项目类别特定的市场收益区间，而担保措施是否具备、抵押物是否足值则很大程度成为 项目收益率的调节系数。风控决定项目是否可以上线，因此风控是平台生存发展的根本。此外，平台的风格和模式也直接或间接地反映平台的资产质量。

　　7、发厚羊毛的平台

　　发厚羊毛有两个根本原因，一是紧急自救，这个属于高风险，不必多说;二是促销，但羊毛出在羊身上，补贴的钱总要赚回来，所以往往羊毛厚的平台会压低老投资人的收益，以此来补贴羊毛。即使是纯薅毛，也要注意选择烧得起钱的平台，避开那些对羊毛抱有不切实际期望的平台。尤为小心那些长期发羊毛的平 台，很可能是借新还旧，不断滚雪球，积重难返已然不能刹车的续命做法。